Panduan Beli Rumah Tanpa Modal Besar
Cara beli Rumah Tanpa Mengeluarkan Modal yang Terlalu Besar
Memiliki rumah merupakan satu keputusan kewangan yang besar. Ramai sebenarnya mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk membayar ansuran bulanan, tetapi terhalang kerana tidak mempunyai simpanan yang besar bagi menyediakan deposit, yuran guaman dan kos permulaan yang lain.
Namun begitu, membeli rumah tanpa modal besar bukanlah bermaksud pembelian boleh dilakukan tanpa mengeluarkan sebarang wang langsung. Maksudnya ialah pembeli menggunakan kemudahan pembiayaan, skim kerajaan dan perancangan yang betul untuk mengurangkan jumlah tunai yang perlu disediakan pada peringkat awal.
Berikut ialah beberapa pilihan yang boleh dipertimbangkan.
1. Manfaatkan skim pembiayaan rumah pertama
Pembeli rumah pertama mungkin mempunyai akses kepada skim pembiayaan tertentu yang menawarkan margin pembiayaan lebih tinggi daripada pinjaman perumahan biasa.
Dalam sesetengah keadaan, pembiayaan boleh merangkumi sehingga 100% harga rumah serta sebahagian kos berkaitan, bergantung pada skim, institusi kewangan dan kelayakan pemohon.
Walau bagaimanapun, setiap permohonan tetap akan dinilai berdasarkan pendapatan, komitmen bulanan, rekod kredit, umur dan kemampuan membayar ansuran.
2. Cari rumah di bawah harga pasaran
Rumah yang dijual di bawah nilai pasaran boleh membantu mengurangkan jumlah deposit dan memberikan kedudukan pembelian yang lebih baik.
Kebiasaannya, peluang seperti ini boleh ditemui apabila pemilik:
- Perlu menjual dalam tempoh tertentu
- Berpindah ke lokasi lain
- Mahu menyelesaikan komitmen kewangan
- Menjual rumah yang memerlukan sedikit pembaikan
- Bersedia menerima harga yang munasabah melalui rundingan
Namun, istilah “below market value” tidak seharusnya diterima begitu sahaja. Pembeli perlu membuat semakan harga transaksi dan mendapatkan penilaian bank kerana pembiayaan diluluskan berdasarkan nilai yang diterima oleh pihak bank, bukan semata-mata harga yang diiklankan.
3. Gunakan simpanan KWSP untuk pembelian rumah
Istilah semasa bagi Akaun 2 KWSP ialah Akaun Sejahtera. Simpanan dalam akaun ini boleh digunakan bagi tujuan pembelian rumah, tertakluk pada syarat KWSP.
Pengeluaran tersebut boleh membantu menampung sebahagian daripada perbezaan antara harga rumah dengan jumlah pembiayaan yang diluluskan. Ia juga boleh digunakan untuk beberapa tujuan perumahan lain yang dibenarkan.
Antara syarat asasnya ialah pemohon berumur di bawah 55 tahun dan mempunyai sekurang-kurangnya RM500 dalam Akaun Sejahtera. Maklumat lanjut boleh disemak melalui laman rasmi Pengeluaran Beli Rumah KWSP.
Walaupun kemudahan ini dapat meringankan pembelian, penggunaannya perlu dirancang dengan teliti kerana wang tersebut merupakan sebahagian daripada simpanan persaraan.
4. Pertimbangkan pembiayaan penuh jika benar-benar layak
Terdapat bank dan skim tertentu yang menawarkan pembiayaan penuh kepada pembeli yang memenuhi kriteria. Pembiayaan seperti ini boleh mengurangkan atau menghapuskan keperluan menyediakan deposit 10%.
Namun, pembiayaan 100% tidak bermaksud semua kos pembelian turut ditanggung. Pembeli mungkin masih perlu menyediakan wang untuk:
- Bayaran tempahan
- Yuran penilaian
- Perlindungan MRTA atau MRTT
- Kos guaman dan duti setem tertentu
- Deposit utiliti
- Pembaikan atau pengubahsuaian
- Perbelanjaan berpindah masuk
Jumlah pinjaman yang lebih tinggi juga membawa ansuran bulanan dan jumlah kos pembiayaan yang lebih besar. Oleh itu, kemampuan jangka panjang lebih penting daripada sekadar mendapatkan kelulusan maksimum.
5. Pertimbangkan rumah dalam pembinaan atau projek baharu
Sesetengah projek baharu menawarkan kemudahan seperti rebat, yuran guaman tertentu ditanggung pemaju atau bayaran permulaan secara berperingkat.
Kelebihan ini boleh membantu pembeli yang belum mempunyai simpanan tunai yang besar. Namun, tawaran hendaklah diteliti dengan matang.
Jangan membuat keputusan hanya kerana tertarik dengan cashback atau hadiah. Semak harga sebenar rumah, reputasi pemaju, tempoh penyerahan, lokasi, saiz rumah dan kemampuan membayar ansuran selepas rumah siap.
6. Cari pakej yang menawarkan penjimatan kos MOT atau SPA
Dalam pembelian projek baharu, ada pemaju yang menanggung sebahagian yuran guaman Perjanjian Jual Beli atau dokumen pembiayaan. Ada juga promosi berkaitan kos pindah milik, tertakluk pada struktur pakej dan syarat semasa.
Bagi rumah subsale pula, kos-kos ini lazimnya perlu disediakan sendiri oleh pembeli kecuali dipersetujui secara khusus dalam rundingan.
Oleh itu, pembeli perlu meminta pecahan kos secara bertulis dan memahami perkara yang benar-benar percuma, perkara yang telah dimasukkan ke dalam harga jualan serta perkara yang masih perlu dibayar sendiri.
7. Gabungkan pendapatan melalui pembiayaan bersama
Sekiranya pendapatan seorang pemohon tidak mencukupi, pembiayaan bersama pasangan atau ahli keluarga boleh dipertimbangkan.
Gabungan pendapatan mungkin meningkatkan kelayakan pembiayaan, tetapi semua pemohon akan terikat dengan hutang tersebut. Rekod kredit dan komitmen setiap pemohon juga akan dinilai oleh bank.
Sebelum mengambil pembiayaan bersama, bincangkan dengan jelas:
- Siapa yang membayar ansuran
- Bahagian pemilikan masing-masing
- Apa yang berlaku jika salah seorang tidak lagi mampu membayar
- Kaedah mengurus rumah jika berlaku perceraian, kematian atau pertikaian
- Perlindungan pembiayaan bagi setiap peminjam
Pembiayaan bersama ialah komitmen undang-undang dan kewangan, bukan sekadar cara mudah untuk meningkatkan kelayakan.
8. Perbaiki rekod CCRIS dan CTOS lebih awal
Rekod kewangan yang baik meningkatkan peluang mendapatkan pembiayaan pada jumlah dan kadar yang lebih sesuai.
Sebelum memohon, pembeli disarankan supaya:
- Membayar ansuran pinjaman tepat pada masanya
- Menyelesaikan tunggakan
- Mengurangkan baki kad kredit
- Mengelakkan terlalu banyak permohonan pinjaman serentak
- Menyemak rekod CCRIS dan CTOS
- Memastikan dokumen pendapatan lengkap dan konsisten
Rekod kredit tidak biasanya pulih dalam masa beberapa hari. Sebaiknya mulakan persediaan sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan sebelum membeli rumah.
9. Gunakan SJKP jika tidak mempunyai slip gaji tetap
Skim Jaminan Kredit Perumahan atau SJKP boleh membantu individu yang bekerja sendiri atau tidak mempunyai pendapatan tetap mendapatkan pembiayaan rumah melalui institusi kewangan yang mengambil bahagian.
Pemohon masih perlu membuktikan kemampuan membayar melalui dokumen seperti penyata akaun bank, lesen perniagaan atau pengesahan pendapatan yang berkaitan.
SJKP bukan jaminan bahawa permohonan pasti diluluskan. Pemohon tetap perlu memenuhi syarat institusi kewangan. Maklumat rasmi boleh dirujuk melalui laman Skim Jaminan Kredit Perumahan.
10. Buat semakan kelayakan sebelum membayar tempahan
Ini merupakan langkah paling penting.
Semakan awal membantu pembeli mengetahui:
- Anggaran harga rumah yang mampu dibeli
- Jumlah pembiayaan yang berpotensi diluluskan
- Anggaran ansuran bulanan
- Komitmen yang perlu dikurangkan
- Dokumen yang perlu disediakan
- Jumlah wang tunai yang masih diperlukan
Jangan memilih rumah berdasarkan jumlah maksimum yang bank sanggup beri semata-mata. Pilih rumah berdasarkan ansuran yang masih membolehkan anda menyimpan, menyediakan dana kecemasan dan menjalani kehidupan dengan selesa.
Kesimpulan
Membeli rumah tanpa modal besar boleh dilakukan melalui perancangan yang baik, tetapi ia bukan jalan pintas untuk membeli rumah tanpa persediaan kewangan.
Fokus utama sepatutnya bukan sekadar mendapatkan kelulusan pinjaman, tetapi memastikan rumah tersebut mampu dimiliki dan dipertahankan untuk jangka panjang. Setiap skim, rebat dan pakej pembiayaan mempunyai syarat serta kesan kewangan yang berbeza.
Sebelum membayar sebarang tempahan, buat semakan kemampuan dan dapatkan gambaran penuh tentang kos pembelian.
Ingin mengetahui anggaran kelayakan pembiayaan atau mencari rumah yang sesuai dengan bajet anda?
Hubungi:
Shima Hasim | REN13328
Perunding Hartanah
WhatsApp: 013-236 3241
Semakan awal adalah berdasarkan maklumat yang diberikan. Kelulusan akhir, margin pembiayaan dan kadar keuntungan atau faedah tertakluk pada penilaian institusi kewangan serta syarat semasa.