Panduan Beli Rumah Pertama

Membeli rumah pertama merupakan satu pencapaian besar dalam kehidupan. Namun, keputusan ini tidak sepatutnya dibuat hanya kerana tertarik dengan reka bentuk rumah, promosi pemaju atau jumlah pinjaman yang kelihatan mampu diluluskan.

Rumah ialah komitmen kewangan jangka panjang. Selain ansuran bulanan, pembeli perlu mempertimbangkan deposit, yuran guaman, duti setem, perlindungan pembiayaan, penyelenggaraan dan kos kehidupan selepas berpindah.

Panduan ini menerangkan langkah penting yang perlu dinilai supaya pembelian rumah pertama dibuat berdasarkan kemampuan sebenar, bukan sekadar kelayakan maksimum.

1. Tentukan tujuan membeli rumah

Sebelum mencari rumah, tentukan sebab utama anda mahu membeli.

Adakah rumah tersebut untuk:

• Kediaman sendiri
• Persediaan membina keluarga
• Tinggal berhampiran tempat kerja
• Berpindah dari rumah sewa
• Menyediakan kediaman untuk ibu bapa
• Pelaburan jangka panjang

Tujuan pembelian akan mempengaruhi lokasi, jenis rumah, keluasan, kemudahan dan jumlah bajet yang sesuai.

Jika rumah itu untuk didiami sendiri, keselesaan perjalanan harian, keselamatan kawasan dan kemudahan asas mungkin lebih penting daripada potensi kenaikan harga semata-mata.

2. Nilai kemampuan kewangan sebenar

Jangan tentukan bajet rumah berdasarkan gaji kasar sahaja. Kira jumlah pendapatan bersih selepas potongan dan bandingkan dengan semua komitmen bulanan.

Antara komitmen yang perlu diambil kira ialah:

• Pinjaman kereta
• Pembiayaan peribadi
• Kad kredit
• PTPTN
• Nafkah dan tanggungan keluarga
• Sewa rumah semasa
• Perbelanjaan pengangkutan
• Keperluan harian dan simpanan kecemasan

Bank mungkin meluluskan jumlah tertentu, tetapi kelulusan maksimum tidak semestinya bermaksud jumlah itu selesa untuk dibayar.

Selepas membayar ansuran rumah, anda masih perlu mempunyai ruang untuk menyimpan, menghadapi kecemasan dan menjalani kehidupan tanpa tekanan kewangan yang berlebihan.

3. Semak CCRIS dan CTOS lebih awal

Rekod bayaran mempunyai pengaruh besar terhadap penilaian permohonan pembiayaan.

Sebelum membuat tempahan rumah:

• Semak laporan CCRIS
• Semak rekod CTOS
• Selesaikan tunggakan jika ada
• Kurangkan penggunaan kad kredit
• Elakkan terlalu banyak permohonan pembiayaan serentak
• Pastikan bayaran bulanan dibuat tepat pada masanya

Jika terdapat masalah pada rekod kewangan, mulakan pembaikan lebih awal. Sesetengah rekod memerlukan beberapa bulan untuk menunjukkan corak bayaran yang lebih baik.

Pemohon bekerja sendiri pula perlu memastikan aliran wang melalui akaun bank tersusun dan pendapatan boleh dibuktikan dengan dokumen yang konsisten.

4. Buat semakan kelayakan sebelum memilih rumah

Semakan kelayakan awal membantu anda mengetahui anggaran harga rumah yang sesuai sebelum membayar sebarang tempahan.

Dokumen asas yang biasanya diperlukan termasuk:

• Kad pengenalan
• Slip gaji
• Penyata bank
• Penyata KWSP
• Borang EA atau penyata cukai
• Dokumen komitmen pembiayaan semasa
• Pendaftaran perniagaan dan bukti pendapatan bagi yang bekerja sendiri

Keputusan akhir tetap tertakluk pada penilaian bank atau institusi pembiayaan. Namun, semakan awal dapat mengelakkan anda memilih rumah yang terlalu tinggi daripada kemampuan atau kehilangan bayaran tempahan akibat masalah kelayakan.

5. Sediakan bajet untuk kos permulaan

Harga rumah bukan satu-satunya kos yang perlu disediakan.

Bergantung pada jenis transaksi dan pakej yang ditawarkan, pembeli mungkin perlu membayar:

• Deposit atau perbezaan pembiayaan
• Yuran guaman Perjanjian Jual Beli
• Yuran guaman pembiayaan
• Duti setem
• Yuran penilaian
• MRTA atau MRTT
• Deposit utiliti
• Yuran penyelenggaraan
• Kos pembaikan dan pengubahsuaian
• Kos berpindah masuk

Bagi projek baharu, sesetengah kos mungkin ditanggung pemaju. Untuk rumah subsale, pembeli lazimnya perlu menyediakan lebih banyak wang tunai.

Minta anggaran pecahan kos sebelum membuat keputusan supaya anda tidak hanya bersedia untuk deposit tetapi kekurangan wang pada peringkat dokumentasi atau penyerahan kunci.

6. Pertimbangkan penggunaan simpanan KWSP

Ahli yang layak boleh menggunakan simpanan dalam Akaun Sejahtera bagi tujuan pembelian rumah, tertakluk pada syarat KWSP.

Antara syarat asas yang dinyatakan KWSP ialah pemohon berumur di bawah 55 tahun, mempunyai sekurang-kurangnya RM500 dalam Akaun Sejahtera dan membeli rumah kediaman dengan pembiayaan yang diluluskan atau melalui pembiayaan sendiri.

Maklumat dan dokumen terkini boleh disemak melalui halaman rasmi  Pengeluaran Beli Rumah KWSP.

Walaupun pengeluaran KWSP dapat membantu mengurangkan beban tunai, penggunaannya perlu dipertimbangkan dengan matang kerana wang tersebut merupakan sebahagian daripada simpanan persaraan.

7. Pilih lokasi berdasarkan kehidupan harian

Lokasi yang sesuai bukan semestinya kawasan paling popular atau paling mahal.

Semasa menilai sesuatu kawasan, perhatikan:

• Jarak ke tempat kerja
• Akses lebuh raya dan pengangkutan
• Sekolah dan kemudahan kesihatan
• Kedai serta keperluan harian
• Risiko banjir
• Keadaan trafik
• Keselamatan
• Caj penyelenggaraan
• Perkembangan kawasan
• Permintaan jualan dan sewaan

Lawati kawasan tersebut pada waktu yang berbeza. Keadaan pada waktu tengah hari mungkin sangat berbeza daripada waktu pagi, malam atau selepas hujan.

Bagi pembeli di Negeri Sembilan, kawasan seperti Seremban, Seremban 2, Senawang, Sendayan, Nilai dan Port Dickson mempunyai karakter, julat harga serta kemudahan yang berbeza. Pilih berdasarkan keperluan sebenar, bukan hanya mengikut trend.

8. Periksa keadaan rumah dengan teliti

Jangan menilai rumah berdasarkan gambar iklan sahaja.

Semasa lawatan, periksa:

• Keadaan bumbung dan siling
• Tanda kebocoran atau kelembapan
• Retakan pada dinding
• Tekanan air
• Sistem elektrik
• Pintu dan tingkap
• Keadaan lantai
• Saliran
• Sempadan lot
• Pengubahsuaian yang dibuat
• Keadaan kawasan sekitar

Bagi rumah strata, semak juga yuran penyelenggaraan, sinking fund, kemudahan bersama, tempat letak kereta serta keadaan pengurusan bangunan.

Jika rumah memerlukan pembaikan, masukkan kos tersebut dalam bajet. Rumah yang murah belum tentu benar-benar murah jika memerlukan pembaikan besar.

9. Fahami jenis pembiayaan yang tersedia

Pembeli bergaji tetap biasanya boleh memohon pembiayaan melalui bank atau LPPSA bagi penjawat awam yang layak.

Bagi pembeli yang bekerja sendiri atau tidak mempunyai slip gaji tetap, SJKP mungkin menjadi salah satu pilihan untuk dipertimbangkan. SJKP menyatakan skimnya terbuka kepada kategori pendapatan tetap serta tidak tetap, tertakluk pada syarat institusi kewangan yang mengambil bahagian. Semak maklumat kelayakan SJKP.

Bandingkan perkara berikut sebelum menerima tawaran:

• Margin pembiayaan
• Kadar faedah atau keuntungan
• Ansuran bulanan
• Tempoh pembiayaan
• Jenis kadar
• Lock-in period
• Caj penyelesaian awal
• Perlindungan MRTA atau MRTT
• Jumlah keseluruhan bayaran sepanjang tempoh

Jangan bandingkan ansuran bulanan sahaja. Pembiayaan dengan tempoh lebih panjang mungkin kelihatan lebih ringan setiap bulan tetapi menghasilkan jumlah bayaran keseluruhan yang lebih tinggi.

10. Fahami proses selepas memilih rumah

Selepas menemui rumah yang sesuai, proses lazimnya melibatkan:

1. Rundingan dan persetujuan harga
2. Semakan awal kelayakan pembiayaan
3. Bayaran tempahan yang sah
4. Permohonan pembiayaan
5. Penilaian hartanah jika diperlukan
6. Pelantikan peguam
7. Tandatangan Perjanjian Jual Beli
8. Tandatangan dokumen pembiayaan
9. Proses pindah milik dan pelepasan bayaran
10. Penyerahan milikan atau kunci

Tempoh proses berbeza mengikut jenis hartanah, status geran, pembiayaan, kebenaran pindah milik dan kelengkapan dokumen.

Pastikan setiap bayaran mempunyai resit dan dibuat kepada pihak yang sah. Jangan menandatangani dokumen yang tidak difahami atau membuat bayaran hanya kerana diminta membuat keputusan dengan segera.

Kesilapan biasa pembeli rumah pertama

Antara kesilapan yang sering berlaku ialah:

• Membayar tempahan sebelum menyemak kelayakan
• Membeli mengikut jumlah maksimum yang bank boleh beri
• Tidak menyediakan dana kecemasan
• Mengabaikan kos guaman dan pindah milik
• Memilih rumah hanya berdasarkan gambar
• Tidak menyemak harga pasaran
• Tidak membaca syarat pembiayaan
• Menggunakan semua simpanan untuk membeli rumah
• Terpengaruh dengan cashback tanpa menyemak harga sebenar
• Tidak memikirkan kemampuan jangka panjang

Rumah pertama tidak semestinya perlu menjadi rumah terbesar atau rumah terakhir anda. Lebih penting, rumah tersebut sesuai dengan tahap kehidupan dan dapat dibayar secara konsisten.

Kesimpulan

Membeli rumah pertama memerlukan tiga perkara utama: kemampuan kewangan, pemilihan rumah yang betul dan kefahaman terhadap proses pembelian.

Mulakan dengan semakan kelayakan. Kemudian tentukan bajet, lokasi dan jenis rumah yang benar-benar sesuai. Jangan tergesa-gesa hanya kerana takut terlepas promosi atau kerana melihat orang lain sudah memiliki rumah.

Keputusan yang baik bukan sekadar membantu anda membeli rumah, tetapi memastikan anda mampu mengekalkannya untuk jangka panjang.

CTA

Sedang merancang membeli rumah pertama?

Dapatkan semakan awal kelayakan dan pilihan hartanah yang bersesuaian dengan bajet serta keperluan anda.

Shima Hasim | REN13328
Perunding Hartanah
WhatsApp: 013-236 3241

Semakan awal tidak menjamin kelulusan. Keputusan akhir tertakluk pada penilaian institusi kewangan, dokumen pemohon dan syarat pembiayaan semasa.